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为什么有的贷款不上征信?

“首先我们需要明确,‘贷款上征信’到底是怎么一回事。简单来讲,就是借款人在金融机构申请贷款后,其贷款信息,如金额、期限等,还有还款记录和是否逾期等,被上报至征信系统,并在以后供其它金融机构合法查询使用。”苏宁金融研究院研究员黄大智表示,广义上的“贷款上征信”是指贷款信息被记录并查询,这种记录不仅包含央行征信系统,还包括百行征信以及其它提供大数据服务的公司。而狭义的“贷款上征信”即是一般所说的贷款信息报送至央行征信系统。

那么,为什么同样是借款产品,有的产品上征信,有的产品可以不上征信呢?对此,黄大智表示,持牌的银行业金融机构,其产品不上征信原因有三:一是新成立的法人银行没有接入央行征信系统。接入央行征信系统是一个复杂的过程,对系统、数据量、人员等都有较高要求,必须具备一些条件才有可能正式接入。二是已经接入央行征信系统的,因为违反相关法律法规被暂停接入。三是个别信贷产品不在个人信用报告里记录,如公积金贷款,过去曾经有部分该类产品不纳入个人征信中。

“所以,对于正常、合规的机构与产品而言,基本很难出现贷款不上征信的情况。而对于其他的网络借贷、小额贷款等产品,因为不持牌或者资质不够,因此没有接入征信系统。同时,贷款不上征信又相当于增加了贷款平台的风险,相应的贷款产品利率也会更高、额度更小,以减小其发放贷款的风险。”黄大智表示,其实,不上征信并不意味着借款人的借贷信息就无法查询——除了央行的征信系统外,百行征信以及信数据,也是金融机构评判用户信用水平的重要补充手段。

例如,小贷公司等平台通过【信数据】类似数据,以更加全面地了解借款人在央行征信系统外的信贷情况,综合评定借款人的借款请求。因此,那些认为不上征信的借款就不会影响以后车贷、房贷等银行贷款产品的想法并不可取。

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