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从卡奴到用信用卡套现创业,贷款就是一把双刃剑

Andy是一个标准的90后,他读大学期间,第一次接触了贷款。“我大二的时候,身上有一份保险,从小我妈给我买的,说到了大学的时候,过了18岁,有一笔3万块钱的助学贷款。”那一年Andy想出去玩,于是也没多想就去贷款用作旅游经费,当然这笔贷款还是父母给还的。“他们也知道我花掉了。但第一次贷款后,就心里有了贷款的概念。”到2015年,Andy大三的时候,第一次接触所谓的校园贷,当时头部的企业就三家,分别是趣分期、分期乐、还有爱学贷。“我想买一部IPhone6,但是我手里只有2000块钱,毕竟大学生生活费也就一个月1500元,所以就想再借点钱,把手头的钱凑一凑,买一部苹果手机。”Andy表示,当时也没有想多,就想着一个月才200多点,分期12个月,就能买一部苹果手机了。“那个时候没有概念,就觉得每月多花了点钱。但是实际上它的利率是非常高的,借2000元钱一年需要还400元。”当然,用贷款去消费也是Andy的自主选择。到Andy工作时,信用卡已经非常普及,大家都会拥有人生中第一张信用卡。“我第一张招行的信用卡只有3000还是5000元额度,但是有了以后就开始有提前消费的概念。”Andy认为反正没有花自己的钱,有这个额度就可以把它用掉,然后再去还上就可以了。一开始Andy觉得还好,每个月发了工资就可以把上个月的还上。但随着后面的信用卡越办越多,消费的欲望也在增加。毕业两年左右,Andy就已经还不过来信用卡了。“办了大概三四张卡,提前透支的额度已经达到了三四万的额度,但每个月工资可能只有六七千块钱,这样算起来还款压力还是很大的。”恰逢此时,支付宝也推出了借呗花呗,给了更多借款的选择,慢慢的Andy就学会了拆东墙补西墙,尽量把前一个月的钱还上,以此保证信用不受到损害。“我还是比较看重征信的,毕竟是大学生,也学过经济学、金融,知道信用体系非常重要,毕竟以后还要买房。”到了2018年,Andy在杭州买房,父母出了首付后,每个月贷款还要还9000多元,有了这样一个贷款压力后,信用卡的还款压力就更大了。工资没有一个飞跃性的提高,但消费每个月还在持续,Andy开始思考如何破局。一年后,Andy因为本身就职于公寓企业,便寻思着是不是可以副业做个人二房东生意。当时Andy信用卡的额度一直在上调,为了凑足租房生意的本金,他每月信用卡套现,还准备了一个POS机,不断刷出来再还进去。通过信用卡、支付宝以及一些其他平台套现20万元,加上手头家里赞助的20万元启动资金,Andy凑足了40万左右的本金,在一年半的时间内将管理的房间扩充到了60间,每间房间大概有500元每月的盈利,每月净利润在4万元左右。“一开始就要启动60间房的量, 事实上是需要80万元的,我通过贷款撬动杠杆,从40万元本金起步一点点把量扩充到了60间,这个过程中信用卡套现以及贷款起到了非常大的作用。”但是一直以来Andy因为有信用卡的存在,一直保留着超前消费的习惯,每月依然入不敷出,让他很是头疼。“消费习惯已经养成了,一时半会又降不下来,所以一直处于一个不断去还款套现的过程当中。”2020疫情来得非常突然,Andy就职的公寓因为疫情空置率提升面临裁员困境,他也成为了被裁的一员,每个月上万元的薪水收入算是中断了。但那个时候,Andy却突然发现下个月就要给业主打款,可手上的钱已经没有可用的了。因为不停套现,当时的信用卡已没有了一点额度。头几个月,Andy日子非常煎熬,因为每个月算下来套现贷款在30万左右,每年利息在15%,一年仅利息就需要还45000元,每个月大概在4000元,此外他每月还要还银行大概5万元的费用。因裁员减少的超万元收入,让Andy学会开源节流,不得不游走于各个写字楼间,赚取佣金来偿还信用卡,同时也问身边朋友借款以及投奔一些小贷平台。

Andy前所未有地着急,第一反应就是想办法看看银行有没有其他渠道的贷款,在银行没法解决问题之后,Andy又去找了51信用卡之类的平台,看是否能提供一部分的现金贷款。“我在选择小贷的时候,偏向于选择一些知名公司,但也不排除这些公司的贷款利率高于市场。”Andy表示一些大机构为了增加利润,甚至年化会设置在36%左右。“我通过比较,会选择其中利率偏低且比较适合自己当下处境的小贷平台。”作为日常游走于贷款渠道的老客,Andy知道贷款利率会有多高,正因如此,每次周转过后,他都会选择提前还款。就在创业从副业被转为正业的两年间,Andy一直处于手头没有现金的状态,因为消费习惯一直没有改善且没有理财意识,可以说是月月光还倒欠。今年年初,Andy把所有租房的生意都转让了,通过变现把之前信用卡套现的贷款还完,并且得到了一部分现金。用他的话说,现在的生活才真的无债一身轻。“我一次性还掉之后,才发现原来自己之前浪费了这么多钱。前前后后,去掉本金,这个项目转手后大概净赚80万元。”但是这段贷款套现创业的经历Andy并不觉得后悔,在他看来,贷款就是一个信用系统的建设,对于事业来说,信用尤为重要。“贷款能帮助你去争取到一些机会,信用越高,额度越高,你的起点越高,试错机会越多,成功也就越大。如果用这些钱能够撬动一个杠杆的话,这些杠杆所对应的可能是成倍的能力。当然风险并存,你是在用信用透支钱,如果没能掌握资金的管理能力,越多的钱也就意味着越大的风险。”Andy苦笑,譬如因为自己套现频率太过频繁,银行就从未提供消费贷款给他。

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