互贷新规整改大限将至!回顾消费金融行业大事记

影响行业至深的「互贷新规」,即《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》的两步整改大限已经到了。

「互贷新规」中要求的整改重点包括:单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%;与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%;与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过全部贷款余额的50%;地方法人银行不得跨区域开展互联网贷款业务等。

作为联合贷和助贷的参与主体,银行、消费金融公司、其他互联网金融助贷平台的业务合作模式和空间都同样受到直接影响。互金行业助贷、联合贷业务从出资行为、信息安全、风险防控等各方面都进行了充分的规范和整顿。

这次验收,尤其是对蚂蚁集团借呗、花呗业务整改成果的验收,对行业影响至关重要。在这两年伤筋动骨的改造中,蚂蚁集团首当其冲,哪怕信贷客户基数庞大到服务了近一半的中国人,也还处在业务规模的增长瓶颈上。

「互贷新规」过渡期分成了两步走:

第一步,对出资比例标准和跨地域经营限制,实行“新老划断”,要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求,允许存量业务自然结清。

第二步,按照此前银保监在答记者问中的口径,《通知》对于集中度风险管理、限额管理的量化标准,监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则,督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。

在这个重要的节点,我们一起来回顾一下2009-2022年,中国消费金融行业诞生至今,十三年来的大事记。

2009年

7月,《消费金融公司试点管理办法》出台,开启了消费金融正规军入场的试点阶段,在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点,北银、中银、捷信、锦程消费金融公司诞生。

2013年

11月,银监会发布《消费金融公司试点管理办法(修订稿)》,提出扩大消费金融公司试点,新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与试点工作。

2015年

6月,国务院常务会议决定放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,并将审批权下放到各省级银监局,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

2017年

4月,网贷整治办《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》拉开现金贷整治帷幕。

5月,《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》

10月,“趣店罗敏回应一切”事件,掀起现金贷负面舆论热潮,行业进入强监管周期。

11月,《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,阻断民营互联网金融平台持牌放贷的便捷通道。

12月,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,著名的“141号文”,从持牌经营、利率限制等方面初步限定了现金贷业务发展,“一刀切”之后开启行业玩家快速洗牌,同步伴随P2P的清退推动互联网金融行业持牌化。

2019年 “云剑行动”,强力打击套路贷,互联网金融整治达到高潮。公安机关对涉案网贷平台、非法催收团伙、不具备放贷资质的APP平台、涉及P2P公司的违规平台,坚决封停整改。对给“套路贷”犯罪团伙提供技术支持、征信服务、资金转移通道的风控公司和第三方支付公司,坚决予以打掉。

这一时期,著名的行业大事件有魔蝎爬虫事件、51信用卡风波、百乘金科案等。

2020年

7月,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台,俗称“互贷新规”。限制单户消费贷上限、限制单笔联合贷出资比例、限制地方法人银行跨区域经营、限制投主要股东控股网络小贷公司数量。

7月,蚂蚁集团公布计划申请科创板和港交所同步上市。

8月,《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,限制法律支持利率上限为4倍LPR。

10月,马云外滩金融峰会2020演讲,互联网金融整改风暴酝酿。

11月,《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,限制全国性网络小贷牌照出资下限为50亿实缴资本,普通网络小贷10亿实缴资本。监管抬高网络小贷持牌门槛,大幅消解了网络小贷牌照的性价比。

2021年

1月,《消费金融公司监管评级办法(实行)》。根据评级情况,可对消费金融公司采取监管措施,依法实施市场退出。

1月,《征信业务管理办法(征求意见稿)》

2月,《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,进一步加强出资比例要求、商业银行与全部合作机构合作发放的贷款余额不超过本行全部贷款余额的50%,与单一合作方合作发放的余额不超本行一级资本净额的25%。

7月,人行征信管理局要求各网络平台和金融机构全面“断直联”,涉及13家约谈互联网平台,助贷合作模式开启大力断直联整改。

2022年

7月17日,互贷新规验收最后时点来临。

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