网贷中的高利贷，压倒年轻人的最后一根稻草-网信大数据信用报告查询

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高利贷是典型的资本主义经济剥削行为，随着这两年经济的发展，私营企业的扩张预期拉开了一个巨大的资金需求缺口，同时年轻人也不断被消费主义鼓吹着买买买，有需求必有供，乘着互联网的快车，网贷应运而生。

有人对高利贷的利率界线模糊不清，那我们简单回忆下近50年内民间借贷的年化利率进程。

1960年利率60%-480%之间。

1950年10月20日，政务院发布的（关于新区农村债务纠纷处理办法）的第九项规定：“今后借贷自由，利息由双方协定，政府不加干涉。”

1952年11月，最高人民法院发布的《关于城市借贷超过几分为高利贷的解答》中显示：“根据目前国家银行放款利率以及市场物价情况，私人借贷利率一般不应超过三分……人民之间自由借贷利率即便超过三分，只要是双方自愿，无其它非法情况，似亦不直干涉。”

1964年月息在一分五厘（即年利率18%)以上的私人借贷，无论债款多少，时间长短，债主的阶级成分如何，都属于非法的剥削行为，都应该予以取缔。

1980年，贷款年利率在18%-30%之间的钱庄被央行取缔。

1991年8月，最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。以这年一至三年期银行贷款基准利率9%计算，这一年的高利贷利率红线为36%。

2002年1月，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。”这一年的银行贷款不同期限利率在5.1%-5.76%之间，对应的保护上限不足24%。

2015年9月1日，最高人民法院发布施行的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

2017年底，银保监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对网络小额贷款清理整顿工作，暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司，暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。要求民间放贷机构综合资金成本应符合24%-36%“两区三线”标准。这一行动之后，主流平台走向合规，而许多中小平台演变为更加极端的“714高炮”。

2020年8月，最高人民法院修改2015年出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代2015年以来原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，超过可视为高利贷，法院支持超过部分利息追回。

p2p类网贷、小额贷款和消费金融贷款出现在2007年，以拍拍贷为始后蓬勃发展。按照法律标准他们的年化应该在36%。我们来看看2020年4月在运营平台的irr利率。

第一梯队：借呗、微粒贷、有钱花集中在年化9%-22%。

第二梯队：省呗、我来贷、分期乐、中原消费金融、京东金融推荐产品、小米金融推荐产品等等，集中在24%-36%，但绝都在年化36%。

第三梯队：捷信、玖富万卡带保险产品。

第四梯队：钱站、月光侠等产品，年化在百分之几百到百分之一千。

年轻人往往没有对这些产品有太多了解，平常消费使用花呗、白条、分期乐，出门租房贷、校园贷、培训贷、医美贷，在还款出现压力时才发现利息之高令人咋舌。

某头部上市金融科技平台披露的财报显示，其资金综合成本在10%左右，综合不良率在5%左右，此两项加起来达到15%，还不算催收、流量、数据等成本，这家公司将产品贷款利率设定在35%左右。腾讯棱镜曾报道一家持牌消费金融公司的境遇，一款利率36%的贷款产品，12%被流量方拿走。这种情况大概也出现在这家上市金融科技中，成为放贷业务无法承受的成本之重——该公司2020年上半年亏损了10亿元。高额的成本转嫁给了次级借款人，造成了更高的坏账率。

最高法最新保护利率规定下来后，金融机构对利率做了适当调整，并且收缩贷款规模。民间借贷市场出现了更高利率的五五高炮，比714高炮利率更高，至此还在运营。

高利贷是典型的暴力事件制造者，并且贫穷加剧了高利贷。如果可以的话，我希望你不要网贷。

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网贷中的高利贷，压倒年轻人的最后一根稻草

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