中国居民的经济身份证，央行征信及民间征信报告

从1997年开始，中国人民银行便着手筹建了银行信贷登记咨询系统，为中国居民建立相关的信用档案，但对比起中国数量庞大的人口所产生的各类金融数据，信用档案的建立过程显得尤为漫长。2006年3月，经中编办批准，中国人民银行设立了中国人民银行征信中心，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。

个人征信系统，是通过接口，对接商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类金融机构的数据，全面收集个人信息。在这些信息里，除了最为核心的银行信贷信息，还有个人的公共信息，包括了社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等。个人征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国，形成了以个人信用报告为核心的征信产品体系。

通过努力，在1997年到2009年这13年时间里，中国人民银行征信中心为近7亿自然人建立了信用档案，征信系统也成功应用到金融机构的信用风险管理中，覆盖了当时中国人口总数的一半以上。征信系统作为中国重要金融基础设施，由征信中心出具的信用报告，已经成为中国居民的“经济身份证”。

除了征信中心的个人信用报告，在互联网数据时代，很多拥有互联网流量数据的民间机构，基于用户不同面的数据，包括个人评估、履约历史、关系网络、行为偏好等，建立了民间征信报告，例如芝麻征信、腾讯征信、鹏元征信等。

但是，民间的各个机构标准不一，也无法实现征信信息的共享和迁移，具备一定的风险。于是，央行便想着通过颁发个人征信牌照的方式，来建立一个网络征信系统的信息联盟，使这些民间机构的征信信息能够实现共享，对银行的个人征信系统进行有益的补充和完善。

2015年1月，中国人民银行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，初步同意了8家社会民间机构开展个人征信业务，允许它们可以对个人进行发布征信报告。但是，在发完通知之后，就碰上互联网金融整顿了，使得8家社会民间机构的实际条件没办法达到监管标准，导致事情被搁置，直到2018年百行征信获得许可。

目前，民间征信报告已经成为了中国居民的其他“经济证件”，由这些“经济证件”和个人征信报告组成的征信生态，有效地解决了金融机构和用户之间信息不对称的问题，有利于降低金融风险，促进了金融业务的发展。