我与网贷纠纷的故事

对于“网贷纠纷”的故事，我想概括为六个阶段。

第一阶段 简单了解

做律师以来，我便一直在一线解答法律咨询，我觉着这对一名律师来说，是非常好的一件事，收入是一方面，最重要的是，我可以一直沉浸在法律的世界中，每天熟悉着法律规定，每天接触着朋友们的各类故事，是非常有趣的。

2016年开始，我发现网络贷款的问题越来越多，呈爆发趋势，源于国家放开民间借贷，一时之间铺天盖地的P2P、小贷公司、担保公司出现，当然大多数都是没有放贷资质的。

我印象中，第一次接触的高利贷，是一个叫某仟，和哈尔滨银行合作的，手机分期贷款。

而找到律师的，基本都是同样的问题：高利贷、暴力催收、征信受损、起诉、坐牢。

我解答过不少咨询，当时认为这类问题不难。高利贷，年利率超过24%的部分不还就好了。暴力催收，报警就好了。征信受损，按法规规定，债务问题处理完毕才能消除。起诉，短时间之内不会起诉，只会暴力催收。坐牢，基本不存在。

现在，我想对当时找我咨询的朋友说一句，深感抱歉。

因为网贷问题，并没有那么简单，又或者说，我给出的解答，并不能解决他们面临的实际问题。

第二阶段 深入了解

做抖音之后，才发现搞网贷的人太多，可是网贷纠纷，都无法有效解决。

高利贷，大部分网贷明目张胆的放着，管你年利率24%还是多少，几乎都是超标准的，我还见过不少年利率超过100%的，无法报警，难以起诉，投诉无门。暴力催收，不说网贷，就连银行、保险公司都在找外包的公司暴力催收，投诉无门。征信受损，无法解决。起诉，他们不起诉你，你也难以起诉他们。

我越发的发现，网贷非常复杂。

身边无一律师同行研究网贷，难以取经，也查遍了知乎、百度，能说清楚的几乎找不到，我只能自己研究。

最初是以某某普惠、某信为样板深入研究的，这俩当时是非常著名的，典型的高利贷。

上来就会发现一个重要的事：连很多著名律师同行都在科普着，“年利率超过24%的部分，有权不还”，这个理论，在分期贷款中无法适用。

最高法民间借贷司法解释规定的年利率24%，是一个标准的民间借贷模式，比如我借给你1万元，一年以后你还给我1万元本金，外加2400元的利息。

但是分期贷款将这1万元，给你打散比如12期，该如何适用年利率24%呢。

分期贷款是否超过年利率24%，这是首先就要搞清楚的问题，没超的话，当然得乖乖还款了。

网贷利息的年利率都不会超过24%，但是人家多会玩，给你变成其他名目，这费那费，这样综合成本远超24%，这就不得不找出一个“真实的年利率”，除本金之外，所有息费的年利率。

经过多番研究，我将这个概念称为“实际年化率”，计算实际年化率的方法也找到了，仅需要三个数据：实际到手本金、期数、每期还款数，就可以得出。

经过多次咨询，计算，可以不客气地说，所有的网贷都是高利贷。

究其原因，资本利益最大化是一方面，另一方面是法律制度不健全所致，当时的金融借款没有明确标准，只有最高法的民间借贷标准，遗憾的是，这个标准也是模糊的，被称为“两线三区”，年利率24%-36%的部分，你有权不还，还了就无法要回。

抖音兴起以后，借款人被知识普及，后来绝大部分网贷都将实际年化率下调至35%左右。

超过24%的部分有权不还，如何不还，在网贷中，下一期你只能选择还和不还，只要不还，就又落入暴力催收、征信受损、起诉、坐牢的陷阱中。

这个时期，投诉、协商都是不好使的。

即便，借款人可以不在乎征信、起诉、坐牢甚至暴力催收，但是还到什么程度，确切来说是还到哪期后停止，按法律最大标准视为全部还清，这个问题也需要找到答案。

这个答案，几乎没人知道，我又得自己研究。

第三阶段 找到计算方法

分期贷款，利息的年利率一般是6%-15%，但是加上各种费用，实际年化率一下就上去了，变成了高利贷。

我产生了这么一个思路：按照法律标准，每期还款肯定会超出一部分，某一期还款后，以往多还的部分加起来，可以超过剩余本金，那么这一期法律上应当视为债务全部还清。

我便开始着手研究计算方法。

不断的寻求案例，将他们具体贷款情况都列出来，这时发现了贷款的还款方式：本金和利息是等额本息还款法，特点是每期本息和是一样的，但前期本金低利息高，后期本金高利息低，本息和是银行收的。费用就明显了，每期都是固定的，是以本息和为本金的等本等息还款法，服务费是中介公司收的，保险费是保险公司收的。

于是，分期贷款真正的还款方式就被拆解了：等额本息+等本等息。

掌握原理以后，拿出法律标准，反复验证，足足研究了一个月，这个计算方法终于完成了。

它到底能解决什么？

比如你最初借款10万元，还了20多期，还款数额累计到了10万元，你以为还清了，就停止还款。

实际上你没还清，借钱借的不仅是钱，还有时间，人家是要收利息的，将来人家起诉你，法院还是要判还款的，时间越长，利息越多。

这个计算方法，可以告诉你答案：

如果你全部还清了，你可以具体知道，按法律标准，你多还了多少钱。如果你还到半路上，你可以具体知道，你应当还到哪一期，才能停止还款，不怕被起诉。也可以具体知道，你当前真正的剩余本金是多少，可以作为协商的参考。

这个计算方法，在分期贷款中解决了“年利率超过24%的部分，有权不还”的适用问题，我估计全国都没有几个人能掌握这个方法。

后来，也靠它帮助了不少人。

实践久了，我发现这个计算方法能力有限。

网贷中有三个主要问题，债务、征信、催收。它只能解决债务问题，如果你遭遇的网贷不上征信，那没问题。现在网贷大部分是上征信的，单解决债务问题，还做不到解决根本问题。

借款人的根本问题是想彻底了结。

第四阶段 直接处理

双方要彻底了结，最终还是要涉及纠纷的解决途径，律师们常挂在嘴边的一句话：民事纠纷，协商不成，只能起诉。

起诉，大家大致都了解，他们起诉你很容易，但他们不起诉你，你起诉他们则难如登天，成本很大，风险较大，为了这么点钱，显然不值得。

那么只剩协商一条路了，我们也都了解，直接找对方去协商，效果不好，凭借推理，我得出了“以投诉的方式协商“的最终解决途径，这也是现在处理网贷纠纷的主流做法。

时至今日，法律法规不断完善，禁止高利贷、民间借贷年利率不超过4倍LPR、金融借款年利率不超过24%、暴力催收构成犯罪等等，网贷越来越怂，借款人也越来越直接。

借款人不再像以前，还要了解网贷原理，寻求解决办法，现在借款人直接就要研究怎么处理掉。

是的，现在大部分网贷已经到了可以协商的时期。

第五阶段 转型

律师，以做案子，以诉讼为主。

网贷研究了这么久，如果最终的解决方式是协商，那么我将难以深入实施，好在我有这方面专业的朋友，可以有效实施协商，达到最终目的。

而我开始了艰难的转型之路。

想过做房产律师，想过做婚姻律师，想过做债权债务律师。

最终，魏律师定位为：专业诉讼律师，专注于合同纠纷、债权债务等民商事领域。

合同纠纷显然更加宽泛了：合同有效无效纠纷、合同撤销解除纠纷、各种协议履行纠纷、买卖合同（销售合同）纠纷、赠与合同纠纷、借款合同纠纷、租赁合同纠纷、信用卡合同纠纷、保险合同纠纷、追偿权合同纠纷、加盟合同纠纷、建设工程合同纠纷、消费者合同纠纷……

这才最符合我的方向。

既可以帮助身边的朋友，也可以做好律师。

尾声

2021年，网贷的局面是：无资质网贷纷纷出局，大致剩下两类：一类是银行对外放贷，一类是与银行合作的金融中介对外放贷，这样网贷都可以与征信挂钩。

网贷纠纷，首先，我们需要计算一下实际年化率，看看是否超标准（也可以判断收费项目是否违法，但这很难做文章）。

其次，还需要计算一下，你网贷具体的还款情况，看看剩余数额。

最后，通过专业的协商方式，解决网贷纠纷。

如果还是解决不了，那么就做好一切该做的事，比如取证、发律师函通知等，在将来的诉讼中，一并解决问题。